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美國財政部昨發表樓市改革報告，建議逐步廢除支撐美國樓市40年的兩大政府資助房貸機構——房利美（Fannie Mae）與房貸美（Freddie Mac）。內地傳媒警告，兩房一旦關閉，將令中國債券投資虧損高達4500億美元（3.5萬億港元）。不過新華社引述國家外管局一名負責人表示，截至目前，中國外匯儲備持有的兩房債券還本付息正常，沒有出現過投資損失，按市場廣泛使用的指數計算，2008至2010年間，兩房債券年均投資收益率在6％左右。

中國究竟持有多少兩房債券，目前沒有確切數字，但數據顯示，截至2009年6月，中國持有的美國長期機構債券總額為4540億美元，當中絕大多數為兩房債券。興業銀行高級經濟學家魯政委周四發表報告指出，中國應意識到目前持有的兩房債券的風險，盡快賣掉。

美國房地產市場的融資體系長期由公私營部門共同參與，兩房在美國按揭市場佔有額高達四分三。金融危機前，它們與私人放貸機構爭相降低借款門檻，被指助長泡沫。樓市泡沫爆破後，按揭違約增加，令兩房資金不足，逼華府出手接管，迄今兩房已花了美國納稅人1340億美元，成為華府燙手山芋。放棄兩房可減少奧巴馬政府所受政治壓力，但分析家擔心此舉意味政府對房地產扶植力度減弱，借貸成本增加，將使更多窮人無法保住房產，阻礙樓市復蘇。

財政部昨在報告中建議中私人資本逐步取代兩房在樓按市場的角色，報告還建議強制要求買樓者繳付至少10％首期。法新社指出，這些建議實際終結了華府一直支持的「住者有其屋」、人人做業主的目標。

低息環境持續，今年稅貸戰情更顯激烈，除不乏計劃的實際年息低於兩厘，有機構甚至將息率「一劈再劈」，低見1.5厘水平，甚至零息。當然，要獲取最低息，須為貸款額高、信貸優良的特選客戶。幸而，今年仍有部分銀行推出劃一息率的稅貸計劃，照顧了一群借款額較少的客戶。

其中，星展稅務貸款，客戶貸款1萬至50萬元，分6個月、9個月及12個月還款，實際年利率分別劃一為1.72厘、1.81厘及1.86厘。

中銀最高貸款額200萬

中銀「貸合適」稅務貸款，雖然劃一息率為3.73厘，但自設專業團隊幫客戶「格至最抵」，並自動回贈差額，最終計劃的實際年息或可低至1.8厘。

標榜「一息一樣」的創興「任享錢」，借款12個月與18個月分別劃一貸息為3.28厘及3.35厘，清楚易明。

惟大家要留意，由於計劃的最高貸款額條件以較低者為準，如星展最高只可借所繳稅款或月薪4倍或50萬元，若客戶想借款項多於稅款，便要額外申請其他計劃。至於中銀「貸合適」及創興「任享錢」，前者最高貸款額（以較低者為準）為200萬元、稅額3倍或月薪6倍，後者則為60萬元或8倍月薪，適合不同人士。

渣打信銀永亨息1.5厘

事實上，今年實際年息處1.5厘水平的計劃亦各有條件。指定客戶申請渣打「分期貸款」，借款35萬元或以上、還款期12個月，可獲最低1.56厘實際年息。要獲得中信銀行國際的DollarSmart稅務貸款的最低實際年息1.52厘，須為現有或新進的CITICFirst客戶，分12個月還款，貸款額50萬元或以上。

永亨的3個月免息免供純稅務貸款，借款額45萬至120萬元，稅額1倍或以下的實際年息為1.5厘，超過所繳稅款的息率則為1.75厘。

花旗「免息免手續費」

至於今年「平通街」的花旗稅貸，更標榜「免息免手續費」的真正零收費。而條件是要新開立該行Citi At Work出糧戶口或Citigold戶口，才可獲回贈稅貸利息及手續費作為迎新獎賞，開立出糧戶口回贈最高1,000元，開立Citigold戶口則為5,000元。未計潛在回贈，個別特選客戶可獲最低實際年利率1.78厘。

滙豐易提款 大新即批核

當然，對部分人來說，若稅貸申請需時太久，就算息率再低，也是得不償失。因此，部分計劃會標榜快捷批核。以滙豐為例，凡客戶透過滙豐自動轉帳支薪超過一個月，申請滙豐交稅「萬應錢」可免入息證明，並於全港超過1,000部櫃員機及分行提款。大新交稅「快應錢」更以即時獲知批核借貸款額、及30分鐘放款服務作招徠，最低實際年利率由2.52厘勁減29%至1.77厘。

上海房價飆都是丈母娘惹的禍？上海剛成家小夫妻只有十二％沒有房產，是全大陸最低，據說能幹又強勢的上海丈母娘，一句「沒房子就不准結婚」，讓上海房地產只漲不跌。

把上海房價倍數成長的罪過推給丈母娘，雖然有失公允，但上海家庭女權高漲卻是不爭事實，丈母娘當然大權在握。最近台資銀行紛紛進駐大上海，還沒有開業，就碰到想要登門借貸買房的案例，問題就出在準丈母娘開的條件上。

話說有對情侶感情好，但男方沒房子，丈母娘要求「有房才能結婚」，所以婚事只好一拖再拖。情侶透過台商關係，找上台資銀行借款，可惜這家台資銀行尚未開幕，也不能放貸，幫不上忙。

上海媒體曾經報導過一項數據，全中國大陸沒有房子結婚的新婚夫妻，上海比率最低，只有十二％。換言之，其餘八十八％新婚夫婦都是「有房階級」，所以這名台資銀行負責人開玩笑說，「上海房地產漲，都是丈母娘惹的禍」。

保單貸款擁有比信貸、現金卡較低的優惠利率，又有快速撥款的優點，保戶通常只要投保1年後，就可申請，確實是短期籌措資金的便利管道。不過，壽險業者提醒，各個險種的利率限制不同，還有利息計算、還款及再借款等規定，保戶仍應看仔細。

壽險業者指出，目前國內保單借貸款利率在3％到7％左右，雖高於一般銀行就學貸款利率，但卻比動輒利率接近10％以上的信用貸款，或信用卡20％的循環利率低。
而各險種的貸款利率也都不同，傳統型壽險原則上是以預定利率加碼，約4～6.5％，其中，外幣保單利率又高於新台幣保單，而萬能保險和利變型年金則是以宣告利率往上加碼0.5～1％；至於投資型商品約5％左右；而壽險公會網站上也會定期公布各壽險公司的借貸款利率，民眾上網都可以查的到。

南山人壽表示，保單借款不僅申貸方便、撥款快速、免抵押、免擔保、無違約金及手續費，還可以等保單到期或理賠時，再償還本金。

而保戶若申請，除了可以親自到各地方公司的櫃檯，還能透過網路、專人到府、電話語音等方式提出申請，當天申請最快可於當天完成撥款。

若以申請資格來看，大都會人壽指出，保單借貸款的申請資格及償還期限，都比一般商業銀行寬鬆，只要具保戶身份、所持有保單已繳費1年具有保單價值準備金，且具可借金額者，不限償還期限，即使已利用其他管道申請貸款，仍然可申請保單借款。

至於還款或再借款方面，也相對有彈性。國際紐約人壽營運長宮郁雯表示，貸款利息係按借款天數計算，不須急於償還本金，利息可選擇於保單週年日繳交或滾入本金，可隨借隨還，亦不限次數；另外，只要保單仍有效，且尚有足夠額度就可繼續借款使用。

不過，壽險業者也提醒，金管會日前就發函明訂，保單借款的本金及利息支出不能以信用卡支付，借款前仍要看清楚各項限制，並且衡量還款能力，且須隨時留意繳息狀況及保單效力，才可維護己身權益不受損。

上周六發布二套房認定新規，對價量雙跌的地產股更是雪上加霜。廣州日報報導，住建部、央行、銀監會三部門上週六聯合發布《關於規範商業性個人住房借貸款中第二套住房認定標準的通知》，雖然選在周六發布，以減輕對地產股價的殺傷力，但仍波及已受挫的房價與股價。

二套房認定新規，對於商業性個人住房借貸款中，居民家庭住房套數，規定應依據擬購房「家庭」 (包括借款人、配偶及未成年子女)成員名下，實際擁有的成套住房數量進行認定，由於二套房的認定標準更嚴格，將影響購房頭期款成數及房貸利率，明顯壓抑房市。

廣州日報指出，二套房認定新規對於二手市場的影響力不可避免，據最新資料，廣州二手市場成交量出現30%跌幅。